Bufferten nästan tom

Denna vår har jag råkat ut för två privatekonomiska smällar, som tömt bufferten på banken nästan helt. Det var helt enkelt oplanerade utgifter som dök upp helt oväntat, och jag har fått gräva ett stort hål i bufferten.

Men tack vare att jag hade en buffert så har jag inte behövt sälja fonder eller aktier, dock har jag fått skippa sparandet inom vissa områden för att kunna hålla näsan ovanför vattenytan. 

Men nu är bufferten nästan helt tom, och för att kunna fylla på den till en hyfsad nivå igen har jag beslutat mig för att låta en stor del av årets utdelningar gå till bufferten. Har redan skickat över en del av aprilutdelningarna, och i maj kommer nästan alla utdelningar gå till bufferten. Resten av året får jag se hur det blir, kanske behöver jag skicka över mer utdelningspengar längre fram i höst.

Hur sparar ni?

Ni som har aktier och fonder och buffertkonto, hur sparar ni? Till både aktier, fonder och buffert?

I mitt fall har jag såpass liten inkomst (50% jobb, 50% sjukpension) att jag inte kan spara speciellt mycket, och just nu försöker jag främst bygga på buffertkontot på min bank. Men jag sparar även småslattar på olika håll, och det känns fjuttigt på något sätt… Frågan är om man ska koncentrera sparandet lite mer och spara på färre ställen ett tag, eller minska summan någonstans?

I dagsläget fördelar sig sparandet så här varje månad:

500:- buffertkonto
500:- blandat (bilen/tandläkare/försäkringar mm)
1000:- amortering
350:- huskonto (överskjutande belopp efter att jag betalt amortering och ränta)
500:- ISK med fonder på min bank (är guldkund om jag sparar = rabatt på försäkringar mm)
500:- fondkonto på Nordnet ( ett ”låter vara i fred” konto)

Dessutom har jag en buffert på Santander bank som jag inte rört på några år, då den är en riktig sista minuten buffert kan man säga. Vill öka den genom att sätta in en slant varje månad, men det kanske är onödigt just nu?

Som ni ser blir det en del varje månad, men inget går till Avanza alls då det inte finns några marginaler kvar för mer sparande. Snarare är det så att jag får stoppa visst sparande de månader budgeten inte går ihop.

Som sagt var, banken måste jag spara på, men Nordnet och Santander funderar jag på att minska ett tag för att bygga upp bufferten på banken igen. Svårt det där, jag vill ju helst spara på Avanza, men där gör utdelningarna att jag kan köpa lite aktier och fonder trots allt.

Måste byta avloppsanläggningen i sommar

Vi bor i äldre villa och har enskilt vatten samt enskilt avlopp. Vi har idag trekammarbrunn med infiltrering.

I höstas inventerade vår kommun alla hus som hade enskilt avlopp i vårt område, och vi är flera på gatan som behöver byta avloppsanläggning. 

Men: dels bor vi närmast ett vattenskyddsområde och dels har vi en lurig sluttningstomt, så för att det ska bli så bra som möjligt så bör vi installera ett minireningsverk på tomten, vilket gör att hållbarheten blir mycket längre än en markbädd och man riskerar inte att markbädden blir utdömd efter ett antal år.

Vi har anlitat ett företag som kommer göra jobbet, och det blir en rejäl kostnad, så bolånet kommer höjas i sommar. Men i gengäld fick vi en ny värdering på huset i och med låneansökan, och det blev en rejäl värdeökning!

Detta kommer dock inte synas på Tillgångar & skulder förrän framåt sommaren, och då blir siffrorna helt annorlunda än idag.

Lånet blir ett nytt rörligt lån med ränterabatt, och vi kommer amortera på det nya lånet från början samt spara så mycket det går på huskontot för att kunna göra extraamorteringar framöver.

2016 – ett tufft år

Ja, 2016 har varit ett tufft år privatekonomiskt sett. Utgifterna har gått hårt åt bufferten, då det varit en hel del oväntade utgifter under året som gått, bl.a. många utgifter för bilen, fler tandläkarräkningar än väntat, utgifter för huset och trädgården, rejäl kvarskatt med mera.

2017 kommer också bli ett tufft år, då jag kommer få kvarskatt på drygt 15 000:- då jag sålt alla Astra Zeneca på aktiedepån på Avanza. Dock brukar jag få tillbaka 8000-10 000 på deklarationen tack vare reseersättning mm, så förhoppningsvis behöver jag bara betala max 7000:-.

Därför har jag beslutat att allt sparande under 2017 och 2018 kommer gå till att bygga upp bufferten till en stabil nivå igen. Dock kommer jag spara till fonderna på min bank som vanligt, då jag anser att de fonderna är en del av bufferten egentligen.

Detta innebär att det inte blir något nysparande till Avanza under dessa två år. Men min förhoppning är att det tar kortare tid än så att bygga upp bufferten igen.

Sagt upp & bytt abonnemang

Vi fick fiber till huset för några veckor sedan, och då passade vi på att kolla fiberabonnemang. Tidigare hade vi bredband via telejacket, men nu lyckades sambon förhandla sig till samma pris på Telias 100/100 som Banhofs 100/100, så där fick vi sparat en del. Dock är det en testperiod på 3 månader först, kanske blir så att vi tar Banhof trots allt, och då försvinner Telia helt eftersom vi inte har fast telefon längre.

Viasat Tv behåller vi tills vidare, då vi trivs bra med abonnemanget, så där gör vi inga ändringar.

Jag har även sagt upp 3:s mobila bredband, samt ska minska tidningsprenumerationen till enbart e-tidning, ingen papperstidning. Trivs med att kunna läsa e-tidningen i surfplattan. 🙂

Så totalt sett har vi sparat 300:- i månaden, men det märks inte förrän i juni, när mobila bredbandet avslutas (är ju 3 mån uppsägning).

Tillägg 160308: Jag har även bytt bilförsäkring till en som är 500:- billigare per år. Tyvärr kör jag minst 2000 mil per år samt har en relativt ny bil från 2010, så jag kan inte få hur billig försäkring som helst, så under 4000:- kommer jag inte med helförsäkring.

Bilförsäkring är viktigt för mig, så det får kosta men inte hur mycket som helst. Testade Compricers jämförelse och där varierade försäkringarna mellan 4000-7000 per år!

 

Sparmånad i februari

Jag har bestämt mig för en sparmånad nu i februari. Det enda som får köpas är förbrukningsartiklar samt nödvändiga saker som medicin och diesel till bilen. Matpengarna ligger på matkontot, så matinköp berörs inte av sparmånaden.

Jag vet redan nu att det blir köp av torrfoder nästa vecka, då både hundens och ena kattens torrfoder tar slut snart (de har specialfoder båda två av olika anledningar), samt att jag måste hämta ut mediciner denna månad, men utöver det blir det inga inköp.

Använder mig av Preem Mastercard för inköpen, så jag kan se precis hur mycket jag handlar för när jag loggar in på Preemkontot.

På mitt vanliga bankkonto finns 1250:- kvar, och dessa pengar kommer INTE röras, de ska användas till sista delbetalningen av bilens serviceräkning i slutet på månaden. Sedan är den skulden äntligen betald!

Fasta månadskostnader

Kostnader 201601

Här visas mina fasta månadskostnader idag. Som ni ser blir det inte mycket över varje månad, och de månader försäkringar, bilskatt etc. ska betalas så går jag back direkt, fast jag har delat upp de största försäkringarna (jag har 2 katter och en hund förutom bilen) halvårsvis.

Alla kostnader på huset, som el, sophämtning, sotning, larm, slamsugning och liknande tar sambon hand om, medan jag betalar internet och tv-kanalerna. Vi har eget vatten och vedpanna som uppvärmning.

Kommentarer till tabellen:

  • Matkontot – finns på Icabanken, och här ingår maten och alla hushållsprodukter, även blötmat till katterna. Torrfoder köper jag separat för egna pengar då det behövs specialfoder.
  • Räntor – här lägger jag 100 mer än räntebeloppet på huskontot, och sambon 200 mer, så kontot byggs på lite varje månad. Just nu har vi 3000 i överskott och till sommaren blir det byte av frys.
  • Tidning – jag vill gärna ha en dagstidning att läsa, även om det är en e-tidning på vardagarna.
  • A-kassa + facket – det är en nödvändig utgift för mig.
  • Gymmet – älskar att styrketräna och tränar regelbundet 3 gånger i veckan, väl värt kostnaden. Dessutom gör min värkproblematik att kroppen mår bättre av regelbunden träning.
  • Diesel – bilen är ett nödvändigt fortskaffningsmedel i min vardag av många skäl. Eftersom jag bara jobbar 4 h, så är det guld värt att kunna ta sig till jobbet på 45-55 minuter med bilen istället för att behöva ta buss och pendeltåg i 2 h. Dessutom går bussarna sällan och på dåliga tider här ute på landet, så det är ingen idé att använda allmänna kommunikationer. Jag kan dra av milersättningen i deklarationen som tur är.
  • Viasat – Vi har Viasat Guld, men ska byta abonnemang och leverantör när vi får fiber senare i vår, till vilket bolag vet vi inte ännu, men vi ska minska kostnaderna.
  • Telia Bredband – vi har bredbandet via telenätet, och kommer säga upp Telia när vi får fiber i vår. Fast telefon använder vi aldrig så den försvinner också.
  • 3 – abonnemang på surfplatta och mobil, mobilt bredband ska jag säga upp när bindningstiden går ut.
  • Underhåll 1 barn – yngsta barnet får underhåll tills hen går ut gymnasiet om 1½ år, sedan kommer jag skicka 500:- tills hen är 20 år (gjorde samma med äldsta barnet).
  • Svenska spel – trisslotter till hela familjen, här delar vi på kostnaden 🙂
  • Trängselskatt – ja, det är ju en avdragsgill kostnad i deklarationen som tur är. Pendlar mellan 450-550:- i månaden beroende på tider och antal dagar i månaden.
  • Övriga kostnader – här har jag slagit ihop alla försäkringar, medlemsavgifter, bilskatt och övriga årskostnader och delat med 12 så jag kan se genomsnittlig summa månadsvis. Sedan är det ju inte samma belopp varje månad, för ena månaden betalar man en försäkring på 2000:- och nästa månad inget alls.
  • Kvarvarande belopp – detta är vad som blir kvar till t.ex. torrfoder, tandläkare, mediciner, trädgårdsväxter på sommaren, kläder med mera. Inte mycket att röra mig med, och oftast ligger jag på 0:- dagen innan sjukersättningen kommer den 18 varje månad.

Mitt sparande idag

I dagsläget sparar jag inget på Avanza, se tidigare inlägg Ändrad sparplan skrivet 25/1.

Sparar till dessa konton:
Buffertkonto 1000:- (måste fylla på bufferten rejält nu)
Bilkonto 500:- (behöver nya sommardäck)
Amorteringskonto 1000:- (vi amorterar totalt 3000:- i månaden)
ISK med fonder på min bank 500:-

Detta blir 3000:- totalt, och då jag får ut 16700:- netto i månaden så blir det 18% som går till rent sparande.